「年金は65歳から受け取るべき？」
「70歳まで繰り下げるとどれくらい増える？」
「75歳まで待つと84％増えるって本当？」
近年、
平均寿命の延伸や物価上昇を背景に、
年金の「繰り下げ受給」に注目が集まっています。
実際に、
年金は65歳で受け取らずに後ろへずらすことで
受給額を大幅に増やすことができます。
しかし、
受給開始を遅らせることで
「本当に得なのか」
「損をするケースはないのか」
と疑問に感じる人も多いでしょう。
ここでは、
年金の繰り下げ受給の仕組みや増額率、
メリット・デメリット、
どのような人に向いているのか
を詳しく解説します。
年金の繰り下げ受給とは？
公的年金の受給開始年齢は原則65歳です。
しかし、
自分の希望によって受給開始時期を
66歳から75歳まで遅らせることができます。
これを「繰り下げ受給」といいます。
受給を遅らせた期間に応じて
年金額が増額され、
その増額率は一生続きます。
つまり、
長生きするほど有利になる制度です。
繰り下げ受給でどれくらい増える？
繰り下げ受給では、
1か月遅らせるごとに
0.7％ずつ年金額が増加します。
増額率一覧
| 受給開始年齢 | 増額率 |
|---|---|
| 66歳 | 8.4％ |
| 67歳 | 16.8％ |
| 68歳 | 25.2％ |
| 69歳 | 33.6％ |
| 70歳 | 42.0％ |
| 71歳 | 50.4％ |
| 72歳 | 58.8％ |
| 73歳 | 67.2％ |
| 74歳 | 75.6％ |
| 75歳 | 84.0％ |
75歳まで繰り下げると、
受給額は84％も増加します。
国民年金満額の場合はいくらになる？
2026年度の老齢基礎年金満額は
月額70,608円です。
これを基準にすると、
65歳受給
月額70,608円
70歳受給
月額約10万2700円
75歳受給
月額約12万9900円
になります。
国民年金だけでも
月13万円近く
受け取れる計算です。
厚生年金ならさらに増える
厚生年金の平均受給額は約15万円です。
仮に15万円を70歳まで繰り下げると、
15万円 × 1.42
＝21万3000円
になります。
75歳まで繰り下げた場合は、
15万円 × 1.84
＝27万6000円
となります。
老後の収入に大きな差が生まれることがわかります。
繰り下げ受給のメリット
① 一生涯の年金額が増える
最大のメリットはこれです。
増額された年金額は生涯変わりません。
例えば
70歳で受給を開始した場合、
90歳になっても
100歳になっても
42％増額された年金を受け取れます。
長寿化が進む現代では大きな魅力です。
② 長生きリスクへの対策になる
人生100年時代といわれる現在、
最も怖いのは
「長生きによる資金不足」です。
繰り下げ受給は、
長生きするほど恩恵を受けやすい制度です。
老後資金が枯渇するリスクを軽減できます。
③ インフレ対策になる
近年は物価上昇が続いています。
年金額が大きいほど
将来の生活費上昇にも
対応しやすくなります。
特に
食料品や光熱費の値上がりが続くなか、
増額された年金は家計の大きな支えになります。
④ 働きながら受給を遅らせられる
2026年度から
在職老齢年金の支給停止基準額は
65万円へ引き上げられました。
これにより、
働きながら年金を繰り下げる
選択肢も広がっています。
繰り下げ受給のデメリット
① 受給開始前に亡くなるリスク
最大のデメリットです。
年金を受け取る前に亡くなれば、
その分の年金は受け取れません。
健康状態によっては
繰り下げが不利になる場合があります。
② 受給開始まで生活資金が必要
65歳から75歳まで繰り下げる場合、
最大10年間は年金収入がありません。
その期間の生活費は、
- 貯蓄
- 退職金
- 就労収入
などでまかなう必要があります。
③ 損益分岐点がある
一般的には、
- 70歳受給：約81歳前後
- 75歳受給：約86歳前後
が損益分岐点とされています。
それより早く亡くなると
通常受給の方が総受給額は多くなります。
「国が得する制度」は本当？
SNSでは、
「国が支払いを先延ばししたいだけ」
という意見も見られます。
しかし実際にはそうではありません。
年金制度は数理計算によって設計されており、
繰り上げても繰り下げても制度全体としては
中立になるよう調整されています。
受給開始時期を選ぶのはあくまで本人です。
そのため、
「国が得をする制度」という考え方は
正確ではありません。
繰り下げ受給が向いている人
次のような人は繰り下げ受給を検討する価値があります。
健康状態が良い人
長生きする可能性が高い人ほど有利です。
働き続ける予定の人
65歳以降も収入がある人は受給を急ぐ必要がありません。
十分な貯蓄がある人
生活資金に余裕があれば繰り下げやすくなります。
長寿家系の人
両親や祖父母が長寿の場合は検討する価値があります。
繰り下げ受給が向いていない人
以下のケースでは慎重な判断が必要です。
- 持病がある
- 貯蓄が少ない
- 早期退職後に収入がない
- 生活費に余裕がない
このような場合は
通常受給や繰り上げ受給の方が
適している可能性があります。
まとめ
年金の繰り下げ受給は、
65歳以降も働く人や
十分な資産を持つ人にとって
非常に魅力的な制度です。
70歳まで繰り下げれば42％増額、
75歳まで繰り下げれば84％増額されます。
一方で、
- 受給開始前に亡くなるリスク
- 生活資金の確保
- 健康状態
なども考慮しなければなりません。
大切なのは
「みんなが繰り下げるべき」ではなく、
自分の資産状況やライフプランに合った選択をすることです。
老後の生活設計を考える際は、
ねんきんネットで将来の受給見込み額を確認しながら、
繰り上げ受給・通常受給・繰り下げ受給を
比較して検討してみましょう。
